给理想生活，一个具体的数字

你的财富自由，
需要多少钱？

从每个月想过的生活开始，算一算需要准备多少资产。

01规划你的生活

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理论测算

维持理想生活，预计需要

1,410万元

日常生活本金 = 月开销 × 480

日常生活本金960 万元

子女养育预算300 万元

医疗护理储备150 万元

重大资本支出0 万元

收益率越低，需要准备的生活本金越多。测算结果不是收益承诺，也不保证资产永远花不完。

理解这个数字

先算出支持日常生活需要的投资本金，再加上养育孩子、医疗护理和买房等专项预算。一步一步看，其实并不复杂。

先记住这个公式

目标总资产 = 日常生活本金 + 子女养育预算 + 医疗护理储备 + 重大资本支出

日常生活本金 = 每月生活开销 × 12 ÷ 长期实际年收益率

先想好：每个月想花多少钱？
把吃饭、穿衣、交通、娱乐、旅游等日常开支加起来。计划长期租房，就把房租也算进去；按家庭计算时，填写全家的月开销。
例如：每月 20,000 元 × 12 个月 = 每年需要 24 万元。
再算：多少本金，才能支持这些开支？
假设本金每年有 2.5% 的实际回报，要覆盖每年 24 万元的生活费，就用全年开支除以收益率。这里的“实际”指已扣除通胀影响，关注的是钱的购买力。
24 万元 ÷ 2.5% = 960 万元。反过来验算：960 万元 × 2.5% = 24 万元。
为什么经常听到“月开销乘以480”？
因为 12 ÷ 2.5% = 480。所以在这个收益率假设下，月开销乘以 480，就等于所需的生活本金。480是计算出来的倍数，会随收益率改变。
20,000 元 × 480 = 9,600,000 元，也就是 960 万元。
最后，加上单独预留的大额预算
孩子的养育、未来医疗护理、买房等费用，按你的实际计划另外准备。每个孩子的预算乘以孩子数量，再与其他预留相加。
总资产 = 生活本金 + 每孩预算 × 孩子数 + 医疗储备 + 重大开支。

用默认参数算一遍

以每月开销2万元、养育2个孩子、每孩预算150万元、医疗预留150万元、不另购房为例。这里是固定示例，上方计算器会按你的输入实时更新。

同样是每月花2万元，下表只比较日常生活本金，不包含育儿、医疗和购房预算。收益率越低，支持相同开支需要的本金越多。

这些收益率只是用于比较的假设，不代表可获得的回报。填写时，应使用与自己的费用、税费和通胀口径一致的实际净收益率。

每项预算怎么填，才不会重复计算？

月开销覆盖日常支出；育儿、医疗和购房栏填写尚需另外预留的金额，均按今天的购买力估算。已经包含在月开销里的费用，就不要再加一次。如果已有住房且不计划另购，购房栏可填0。每孩预算请按你计划承担的年限填写，例如养育到18岁、大学毕业或其他阶段。

退休以后的生活费，还要另外算吗？

这套模型把日常开销按长期持续来计算，因此通常的退休后生活费已包括在生活本金中。未来若有额外护理需求，可以计入医疗护理储备。养老金收入没有在本计算器中单独抵扣。

达到这个数字，就真的能永远花不完吗？

这是在实际收益率恒定、开销购买力不变的假设下，希望以收益覆盖生活费、维持生活本金购买力的理论测算。专项预算则会按用途支出。现实中的回报有高有低，先亏后赚也会影响资金能维持多久；模型未单独模拟税费、投资波动、收益顺序风险和突发支出，所以结果不能作为“永远花不完”的保证。